Spoření vs. investování

Vyplatí se spořit nebo spíš investovat? Mohlo by se vám zdát, že jde jen o hru se slovíčky, mezi spořením a investováním peněz je však několik zásadních rozdílů. Kdy se vyplatí více spořit a naopak, kdy je vhodnější investovat?

Vytvářet si dostatečnou finanční rezervu je zodpovědným rozhodnutím, které vás může zachránit v případě neočekávaných událostí a zároveň vás krůček po krůčku přibližuje k finanční nezávislosti. Uplynulé dva roky poznačené citelným nárůstem inflace však i ty nejkonzervativnější střadatele naučili, že odkládat si peníze jen tak na běžný účet nebo doma pod polštář je prostě chybou. Nulové úroky a tedy žádné zhodnocení totiž znamenají, že vaše naspořené peníze požírá inflace. V důsledku zvyšování cen v letech 2022 a 2023 finanční úspory ztrácely na hodnotě více než v dobách „komfortní“ inflace na úrovni 1-2 % ročně.

Otázkou finanční odpovědnosti proto tak není jen vytváření rezervy, ale i hledání cest, jak tuto rezervu alespoň ochránit před inflací, a v lepším případě i zhodnotit. Uvedené můžete dosáhnout buď spořením, nebo investováním, případně jejich kombinací. Abyste se ale uměli správně rozhodnout, vyplatí se znát ty nejdůležitější rozdíly a podle toho nastavit svou strategii spolu s očekáváními. Pro lepší přehled jsme se rozhodli obě možnosti porovnat.

Investování může být cestou k vyšším výnosům

Představa investování stále v mnoha lidech vyvolává obavy, a to ať už ze ztráty vložených prostředků, tak z toho, že naletí podvodníkům. Rizika investování není třeba podceňovat, na straně druhé ale vlastní disciplínou a zodpovědným přístupem dokážete mnohé z nich eliminovat. Je vhodné sestavit si vlastní investiční portfolio, ve kterém mohou být akcie, P2P půjčky, drahé kovy nebo třeba kryptoměny.

Důležitý je výběr té správné investiční strategie, která bude zohledňovat vaši ochotu nést riziko, investiční horizont tak i výši kapitálu. Výhodou je, že investovat můžete již s desítkami či stovkami eur měsíčně, čímž si budete své investiční portfolio postupně budovat. Při investování do některých aktiv, jako jsou například ETF, po splnění časového testu od nákupu vyhnete povinnosti platit daň z příjmu při vyplacení výnosu. Investované finanční prostředky máte navíc v případě potřeby velmi rychle k dispozici. Likvidita je u akcí a ETF velmi vysoká.

Pokud bychom sestavovali žebříček výhod investování, tak v něm nemůže chybět potenciálně vyšší výnos než při spoření. Šikovný investor dokáže v dlouhodobém časovém horizontu dosahovat výnosů na úrovni 10-20% ročně. Samozřejmě, není třeba zapomínat ani na rizika, nedodržováním strategie či příliš rizikovým investováním můžete o značnou část nebo celou investovanou částku přijít a žádné výnosy nejsou garantovány. Pokud natrefíte na nabídku krátkodobého investování s vysokým a nebodaj ještě i garantovaným výnosem, s největší pravděpodobností jde o podvod.

Spoření přináší menší výnosy, je však jednodušší

Spořením v tomto případě nemyslíme odkládání peněz doma do ponožky nebo do selata. Myslíme tím využívání různých produktů, jako jsou spořící účty, termínované vklady, stavební spoření, případně spoření určené pro rodiče, kteří chtějí šetřit dětem.

Výhodou spořících produktů obecně je jejich jednoduchost. Nemusíte sledovat dění na finančních trzích a obávat se, zda hrozba vojenského konfliktu nebo zklamání akcionářů nepošle ceny akcií směrem dolů. Neznamená to však, že při spoření je třeba slepě důvěřovat komukoli, kdo vám slíbí alespoň nějaké zhodnocení. Vždy je mimořádně důležité podrobně se seznámit s podmínkami konkrétního spořícího produktu.

Výhodou spoření bývá garantovaný výnos během určitého období, přestože tento bývá ve srovnání s investováním nižší a nemusí pokrývat ani inflaci. Přesně však víte, s jakým úročením můžete počítat. Dejte si pozor, zda se slibovaný úrok týká celé částky a stejně zda platí po celou dobu spoření (například, zda zvýhodněný úrok není slíben pouze první rok a poté klesne).

Všechny, kteří preferují maximální bezpečnost spoření potěší i to, že v případě mnoha produktů jsou vklady chráněny fondem na ochranu vkladů, tedy i v případě, že poskytovatel ukončí svou činnost, o svůj vklad nepřijdete.

Spoření však nepřináší jen výhody. Aby mělo smysl, vyplatí se začít s větším kapitálem, nebo mít alespoň větší pravidelný příjem, protože míra úročení je poměrně nízká. Nevýhodou je i nízká flexibilita, pokud náhodou budete potřebovat peníze hned, za předčasný výběr nejen zaplatíte extra poplatek, ale nedostanete ani žádný výnos. Předčasné výběry si proto velmi dobře rozmyslete.

Další specifika se již vztahují na konkrétní produkty. U stavebních spoření jsou například podmínky nastaveny poměrně přísně a ke svým penězům se dostanete nejdříve po několika letech. Podobně je tomu u termínovaných vkladů. Ty jsou sice bezpečným přístavem pro vaše peníze, přičemž vybrat si můžete i na období jednoho či dvou let, ale s největší pravděpodobností vám výnos inflaci nepokryje.

Nemusíte se rozhodnout pouze pro jednu cestu

Kladete si po shrnutí výhod a nevýhod otázku, zda se rozhodnout pro investování nebo své peníze raději spořit? Rozhodnutí místo vás sice neuděláme, ale vyplatí se dodat, že oba způsoby můžete využívat současně. Větší našetřenou částku můžete uložit na některý ze spořících produktů as menší částkou zkoušet třeba rizikovější investice. Pokud vám krátkodobé investice vyjdou, takto získané peníze můžete z investic „přelít do spoření“. Nejde samozřejmě o investiční radu, ale pouze o inspiraci, jak přemýšlet, chcete-li ze svých našetřených peněz získat více.