Předčasný důchod už ve čtyřiceti – jak na to?

Víte, kolik let budete mít, až půjdete do důchodu? S největší pravděpodobností víc, než naši rodiče či prarodiče. Věk odchodu do důchodu se totiž stále posouvá. V praxi to pak vypadá tak, že do důchodu odcházejí lidé až když jim to dovolí finanční situace a ve věku, kdy si už podzim života prakticky ani neužijí. Řešení, jak si zajistit vlastní „předčasný důchod“ však existuje a máte ho ve svých rukou.

Jít „do důchodu“ předčasně má řadu výhod

Věk odchodu do důchodu se stále zvyšuje. Znamená to tedy, že pracujeme déle, ale je na místě otázka, zda jsme i zdravější. Nakonec, po příklady není třeba chodit daleko. V České republice byl pro všechny narozené po roku 1971 zastropovaný důchodkový věk na 65 let bez ohledu na to, zda jste žena nebo muž.

Nesmíme však opomenout, že mnozí lidé i po dosažení důchodového věku, zůstávají nadále zaměstnáni a chodí do práce. Většina ani ne proto, že by je práce bavila a naplňovala, ale z důvodu, že ze starobního důchodu by zkrátka nevyžili. Reálný věk odchodu do důchodu je proto ve skutečnosti vyšší než ten oficiální. Znamená to tedy, že mnoho lidí odchází do důchodu teprve tehdy, když už jim opravdu nestačí síly, nebo z vážných zdravotních důvodů.

Nechceme vás ale strašit. Svým zodpovědným přístupem k penězům již na začátku kariéry, dokážete mnohé změnit a vytvořit si svůj vlastní „předčasný důchod“. Finanční stabilita ve vyšším věku vám přinese více svobody, klidnější život a také více času pro sebe, svou rodinu nebo koníčky. Nebudete se také muset stresovat, že ztratíte práci a také o to, v jaké výši bude váš důchod.

Začít s odpovědným přístupem se vyplatí co nejdříve

Začít s budováním svého vlastního „předčasného důchodu“ byste měli co nejdříve. Platí totiž přímá úměra, čím dříve začnete, tím lepších výsledků dosáhnete a tím blíže budete vašemu cíli, tedy k dosáhnutí finanční svobody již ve čtyřicítce. Neexistuje však jedna jediná správná cesta, jelikož každý má trochu jiné podmínky, a tak platí, že každý si musí najít ten svůj ideální recept na úspěch.

A jak vůbec začít? Například i po dosažení zletilosti, jakmile vám skončí životní pojistka a vy se dostanete k prvnímu většímu obnosu peněz. Přestože by vás mohlo lákat všechny tyto peníze utratit třeba na vysněnou motorku, určitě lepší volbou bude, pokud se právě s těmito penězi začnete učit investovat. Odpovědný přístup k penězům si přitom můžete začít budovat již s první prací, kdy si postupně z každé výplaty odložíte něco stranou a tyto peníze budete rozumně investovat.

Než přejdeme ke konkrétním způsobům přípravy na předčasnou penzi, nechme chvilku mluvit čísla. Zjistit přesnou výši důchodu není vůbec jednoduché, jelikož závisí na několika faktorech, především délce doby důchodového pojištění a výši výdělků dosažených v rozhodném období. Pravidla pro výpočet důchodu se navíc mohou dodatečně měnit. Kalkulačku pro přibližný výpočet naleznete na stránce České správy sociálního zabezpečení a odhadovaná částka vás zřejmě nemile překvapí. Vždyť v současnosti dosahuje průměrná výše starobního důchodu přibližně 15 380 Kč měsíčně, což je při stále rostoucích cenách již dnes relativně málo. Pokud dnes odhadneme, jaká bude výše starobního důchodu a ceny za 25 let, když dosáhnete důchodového věku, je jasné, že finanční přípravu je potřeba zahájit hned.

Jak dosáhnout finanční svobody v důchodu?

Po přečtení předchozích řádků vám zřejmě napadlo, jak si na důchod začít efektivně spořit a později tak dosáhnout všech výhod, které jsme zmiňovali výše. Přinášíme vám proto několik tipů, jak můžete se zabezpečením své předčasné penze začít už dnes.

Třetí důchodový pilíř

Jednou z možností, jak si spořit a připravit se na důchod je tzv. třetí důchodový pilíř. Tvoří ho penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření a je dobrovolný. Určitě by ho však měl důkladně zvážit každý zaměstnanec mladší 35 let. V této souvislosti se vyplatí zmínit, že ze své výplaty si odkládáte na vlastní „důchodový“ účet, kam vám může určitou částkou přispívat i zaměstnavatel. Nejdůležitější však je, že peníze se na tomto účtu zhodnocují během celé fáze spoření, a tak v případě příznivého vývoje může být našetřená částka velmi zajímavá.

Odpovědným investováním

Pokud byste chtěli dosáhnout zajímavějšího zhodnocení vašich úspor, měli byste je rozhodně investovat. Samozřejmě neznamená to, že byste měli bezhlavě začít kupovat akcie či nechať se zlákat reklamami, které vám slibují, že do roka budete milionářem. Investovat je třeba především zodpovědně a s rozumem.

Vzhledem k tomu, že v případě zabezpečení na důchod jde zpravidla o dlouhodobý investiční horizont, vyplatí se zvážit vstup do některých fondů se stabilními výnosy, případně investice do zlata. Zajímavou možností ale mohou být třeba P2P půjčky, u kterých můžete dosáhnout výnos až na úrovni 20 %.

Tvorbou úspor a regulací osobní spotřeby

Abyste mohli svá investiční rozhodnutí ale i ostatní životní potřeby řešit bez nátlaku a stresu, měli byste mít dostatečné úspory. Neinvestujte proto hned všechny odložené peníze, vždy si ponechte i tzv. železnou rezervu na neočekávané výdaje. Pokud se vám bude dařit se spořením a investicemi, nenechte se zlákat tím, že máte najednou spoustu peněz a snažte se regulovat svoji osobní spotřebu. Pomůže vám, když si na jednotlivé fáze vašeho života, stanovíte reálné cíle (třeba koupit byt do 30 roku života).

Optimálním rozložením majetku

V neposlední řadě nezapomínejte na snahu o optimální rozložení majetku. Stejně jako si za všechny své úspory nenakoupíte zlato, tak stejně hned jakoukoli volnou hotovost utratíte na věci, které vůbec nepotřebujete. Je proto vhodné optimálně rozložit svůj majetek, tedy část majetku mít zainvestovanou v nemovitosti, část ve fondech, zlatě a menší část si nechat například na různé spekulativní investice.

Na závěr jen dodejme, že finanční svobodu a adekvátní zabezpečení (i na důchod) lze dosáhnout i tehdy, pokud se vám zdá, že dnes vyděláváte málo. Důležitější, než výše příjmu je totiž váš osobní finanční management. Díky správným finančním rozhodnutím dosáhnete v dlouhodobém měřítku velmi překvapivých výsledků.