Investování dětem

Investování je u nás rok od roku populárnější a zatímco před několika lety bylo doménou spíš úzké skupiny lidí, dnes se o akcie, ETF a P2P půjčky a další možnosti zhodnocování finančního majetku zajímají už i běžní lidé dosahující průměrné příjmy. S rostoucí popularitou investování přirozeně přibývá i rodičů, kteří přemýšlejí nad finanční budoucností svých dětí. Pokud si i vy kladete otázku, jak pomocí investic zajistit lepší finanční podmínky pro své děti, tak následující řádky jsou určeny právě vám.

Investování pro děti má svá specifika a vyžaduje si promyšlenou strategii. Nejde jen o to odložit si peníze, ale o to, jak je chytře investovat tak, aby řekněme za 15 až 20 let pomohly dítěti při startu ve studiu, případně koupi nemovitosti nebo začátku podnikání. Z pohledu rodiče je tedy důležité vybrat ideální mix produktů a vše nastavit tak, aby si ideálně nevyžadovalo příliš velkou pravidelnou námahu a zároveň časem mohlo dítě touto formou i samo pochopit základní principy investování a zhodnocování majetku. Při využití vhodných nástrojů a správné strategie tak investování dětem nebude mít jen pozitivní vliv z majetkového, ale i výchovného hlediska.

Základní investování pro děti

Investování pro děti nemá konkrétní a jediná správná pravidla. Vždy záleží na věku dítěte, vašich finančních možnostech, ale také ochotě věnovat se správě investičního účtu či ochotě riskovat. Dříve než se rozhodnete, jak pro své dítě začít investovat, měli byste znát základní zásady, které se ale příliš neliší od těch, které se týkají běžného investování.

Prvou zásadou je stanovení jasného cíle a investičního horizontu. Investujete na vysokoškolské studium, první byt, nebo všeobecně na zajištění lepší startovací čáry? Každý cíl má jiný investiční horizont a vyžaduje si odlišný přístup. Jasně definovaný cíl vám pomůže vybrat vhodnou investiční strategii. Někteří rodiče plánují výnosy z investic darovat k dosažení plnoletosti, jiní zase mohou tento krok vázat na ukončení vysokoškolského studia. Scénář však může být i takový, že po dosažení plnoletosti si dítě výnosy a investovanou sumu nevybere, ale naopak, bude v investování dále pokračovat „na vlastní pěst".

Druhá zásada se týká pravidelnosti a především vytrvalosti. Měsíční investování menších částek po delší dobu je zpravidla výnosnější než jednorázové investování vysoké částky. Při pravidelném investování můžete naplno využít sílu složeného úročení a zároveň rizika ze ztráty vyplývající z výkyvů na trhu. Už třeba 2 500 korun měsíčně může za 18 let, tedy od narození po dovršení dospělosti, přinést velmi zajímavé výnosy za předpokladu, že vytrváte.

Třetí všeobecnou zásadou je diverzifikace, a to především při delším časovém horizontu. Trendy, geopolitická situace i nálady na trzích se dokážou velmi rychle změnit, a proto je jen těžké cokoliv předpovědět. Nevkládejte všechny peníze do jednoho typu investice. Kombinujte různé nástroje podle vaší tolerance rizika a cílů. Mladé děti mají před sebou dlouhý investiční horizont, což umožňuje akceptovat vyšší míru rizika výměnou za vyšší očekávanou návratnost.

Čtvrtá zásada je vzdělávací. Jak jsme již zmínili, investování pro děti není jen o penězích, ale také o výchově k finanční gramotnosti. Postupně zapojujte děti do rozhodovacích procesů a učte je základy finančního plánování, je proto vhodné vybrat takovou formu investování, která má i výchovný charakter, například jako P2P půjčky. Tato zásada může dokonce často přinést ještě větší hodnotu do života dítěte než investice samotná.

Specifika investování pro děti

Velkou výhodou investování pro děti je poměrně dlouhý investiční horizont a jeho lehká ohraničenost. Zatímco běžní investoři často přemýšlejí v horizontech 5-10 let, u dětí můžete plánovat tak, že investiční horizont naváže na nějakou životní událost, například úspěšné odmaturování. Tento časový odstup umožňuje překonat krátkodobé výkyvy trhů a využít plný potenciál složeného úročení.

Dlouhý investiční horizont také umožňuje agresivnější investiční strategii. U dětí můžete akceptovat vyšší míru rizika, protože máte dostatek času na to, abyste se zotavili z případných poklesů. Jedním dechem ale třeba dodat, že nemá jít o hazard, ale rozumné využití dlouhého časového horizontu. Strategicky je vhodné začít s agresivnějšími investicemi hned na začátku a postupně portfolio doplňovat o konzervativnější aktiva. Tento přístup maximalizuje potenciál růstu v raných letech a snižuje riziko v kritických obdobích, která se aspoň jednou za pár let určitě vyskytnou.

Jak vybrat vhodná investiční aktiva?

Univerzální rada na sestavení portfolia u investování pro děti neexistuje, vhodný ale může být mix konzervativních aktiv sice s nižším, ale zato relativně stabilním výnosem a rizikovějších aktiv. Běžní investoři se často orientují na ETF fondy, které určitě patří mezi vhodné nástroje díky své diverzifikaci, nízkým poplatkům a jednoduché dostupnosti.

Akcie etablovaných společností s dlouhým historickým růstem a slibnou budoucností mohou být vhodným doplňkem portfolia. Výhodou je potenciál vyšší návratnosti, nevýhodou vyšší volatilita. Při výběru akcií se třeba zaměřit především na společnosti s udržitelným obchodním modelem, samotný výběr však nemusí být jednoduchý a snáze se může stát, že jednoduše do „košíku" vyberete ty nesprávné, a proto je vhodnější orientovat se na již zmíněné ETF.

Pro investování dětem jsou ale vhodné i P2P půjčky, které mohou tvořit například menší část portfolia, typicky 10-20 %. Nabízejí stabilnější výnosy a zpravidla vyšší výnosy než akcie, ale nesete u nich riziko nesplacení a tím pádem i snížení výnosu. Nemovitosti prostřednictvím REIT fondů zase poskytují expozici na realitní trh bez nutnosti přímé koupě nemovitosti. Jsou vhodné pro diverzifikaci portfolia a často poskytují pravidelné dividendy.

Síla času a složeného úročení dokáže doslova zázraky

Investování pro děti a jeho potenciál je vhodné vysvětlit na praktickém příkladu. Představte si rodiče, kteří chtějí pro své novorozené dítě odložit peníze na vysokoškolské studium. Mají k dispozici 2 500 Kč měsíčně na období 18 let. Porovnejme tři scénáře.

V prvním scénáři rodiče peníze jednoduše odkládají bez úročení jen tak „do prasátka". Za 18 let našetří 540 000 Kč. Tato částka pokryje základní náklady na studium, ale její kupní síla bude kvůli inflaci za 18 let výrazně nižší.

V druhém scénáři investují do diverzifikovaného ETF portfolia s průměrnou roční návratností 7 %. Za 18 let by měli přibližně 1 034 000 Kč. Téměř dvojnásobek oproti prvnímu scénáři ukazuje sílu složeného úročení.

V třetím scénáři kombinují 70 % ETF fondů a 30 % P2P půjček s průměrnou návratností 15 %. Výsledná částka by mohla dosáhnout 1 319 000 Kč. Vyšší návratnost však přináší i větší riziko.

Tyto jsou názornou ukázkou, proč je investování pro děti užitečným nástrojem, jak jim krok za krokem zajistit lepší budoucnost. Čas a složené úročení dokážou i z malých měsíčních částek vytvořit důležitou finanční rezervu. Klíčem je začít co nejdříve, investovat pravidelně a mít vytrvalost.